부채 규모 및 연체율 급증…“선제적 리스크관리 필수”

3분기 기준 전년동기 대비 가계부채 증가 규모 <자료=한국은행, 금융감독원>

[위클리오늘=신민호 기자] 올해 3분기 가계대출 규모가 또 다시 증가한 상황에서 상대적 고금리대출인 2·3금융권의 대출 비중이 증가한 것으로 나타났다.

이에 금융권에선 저금리기조로 늘어난 대출수요에 맞춰 리스크관리를 강화해야 한다고 강조하며 이에 소홀했을 때 금융위기가 올 수 있다고 지적한다.

5일 한국은행에 따르면 올해 3분기 가계대출 규모가 1481조6000억 원으로 전분기 대비 13조5000억 원 증가했다고 나타났다.

이중 국내 은행권 대출 규모는 3분기 기준 750조7000억 원으로 전년 말(713조 원) 대비 5.3%(5조2000억 원) 증가했으며, 연체율 역시 0.29%로 전년 동기 대비 0.03%포인트 악화됐다,

문제는 가계부채 규모보다 2·3금융권 혹은 불법사채 같은 상대적 고금리 가계대출 비중이 증가하면서 가계대출 리스크가 함께 확대되고 있다는 점이다.

금융감독원에 따르면 국내 79개 저축은행의 3분기 대출잔액은 62조6000억 원으로 전년 말 대비 5.8%(3조4000억 원) 가량 증가했다.

특히 가계대출 중에 신용대출부문이 급증했는데 잔액으로는 전년 말 대비 2조7000억 원 가량 증가했지만 증가률도 환산하면 무려 24%나 증가했기 때문이다.

또한 상호금융의 3분기 가계대출 규모는 302조2000억 원으로 오히려 전년 말 대비 2.4%(7조3000억 원) 감소했다.

반면 개인사업자대출이 81조1000억 원으로 20.3%(13조7000억 원) 급증했는데 이를 감안하면 부채 규모는 오히려 5조 원 가량 증가한 셈이다.

여기에 연체율이 1.71%로 전년 말 대비 0.51%포인트 가량 급증하는 등 가계부채의 질도 급격히 악화된 상황이다.

보험사 3분기 가계대출 규모 역시 120조4000억 원으로 전년 동기 대비 0.5%(6000억 원) 가량 증가했으며, 연체율도 0.62%로 같은 기간 0.04%포인트 악화됐다.

또한 카드사와 캐피탈사 등 여신전문사들의 3분기 가계대출 규모는 65조5000억 원으로 전년 말 대비 1.7%(1조1000억 원) 가량 증가하는 등 2금융권의 가계부채 규모가 증가한 반면 1금융권 대비 높은 금리로 연체율도 함께 상승하면서 리스크가 증가한 상태다.

여기에 불법사채 이용규모도 함께 증가하면서 가계부채의 질을 악화시키고 있다.

1·2금융권에서 탈락한 저신용자들이 3금융권으로 몰렸지만 이미 정식 등록된 대부업체의 숫자가 줄고 있어 이들이 택할 수 있는 선택지가 불법사채로 한정되기 때문이다.

이미 지난해 법정최고금리 인하로 수익성이 악화된 대부업권의 정식 등록된 대부업체 수는 지난해 말 8310 곳이다.

이는 법정최고금리가 44%로 최고점을 찍은 2010년과 비교할 때 40.7%나 감소한 숫자이며 지난해 상반기부터 대출 잔액 역시 감소하고 있는 반면, 불법사채 규모는 날로 증가하고 있다.

한국대부금융협회에 따르면 지난해 불법사채의 이자계산 건수는 1762건으로 2016년(310건) 대비 5배 이상 증가했으며, 지난해 불법사채로 인한 채무조정 건수도 248건으로 2016년(28건) 대비 9배 이상 증가한 것으로 나타났기 때문이다.

5일 한국은행에 따르면 올해 3분기 가계대출 규모가 1481조6000억 원으로 전분기 대비 13조5000억 원 증가했다고 나타났다. <사진=뉴시스>

이에 금융권에서는 저금리 기조로 가계대출 수요가 증가했지만 DSR(총부채원리금상환비율)규제 같은 강력한 대출규제로 대출수요가 점차 2·3금융권 등으로 이동한다고 지적했다.

또한 1금융권 대비 높은 금리의 대출로 연체율이 증가하는 등 리스크가 급증하는 반면 저성장 기조에서 상환능력이 부족한 차주들이 늘어나는 이른바 대출의 질 하락을 걱정하는 목소리가 높아지고 있다.

김상봉 한성대 경제학과 교수는 “현재 금융권 연체율은 수준은 양호한 편이지만 충격 흡수능력은 미흡하다”며 “실물경제에서 오는 충격이 금융권에 전파될 때 그 여파가 2·3금융권부터 확산돼 금융권 전체가 휘청일 수 있다”고 우려했다.

김 교수는 “현재 가계대출 규제 방식은 단면적으로, 대출 수요 해소보다 대출 총량 감소에 무게가 실렸다”며 “각 금융사별로 경각심을 가지고 자체적인 리스크 관리를 강화해야 한다”고 강조했다.

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