DSR 비율 261.7%로 2금융권 최고, 2021년까지 160% 이하로 감소시켜야
건전성 관리와 중금리대출 등 정책금융 위주 영업전략 구성할 것

<사진=제2금융권>

[위클리오늘=신민호 기자] 2금융권에 DSR규제가 도입되면서 상호금융의 높은 DSR이 올해 영업에 걸림돌이 될 것이란 우려가 제기되고 있다.

금융당국은 연간소득 평가를 상향하면 비율을 낮출 수 있다고 낙관하고 있지만 기존 고위험대출 해소나 대출부문 축소에 대한 뚜렷한 대책이 없는 만큼 상호금융업권의 고민이 깊어지고 있다.

지난 17일부터 2금융권에 신규취급되는 대출에 DSR규제가 도입되며 업권 전반에 대출부문이 축소될 것이란 우려가 나오고 있다.

DSR는 총부채원리금상환비율로 전체 대출금(원금+이자)이 연간 총소득에서 차지하는 비율을 말한다. 해당 대출 뿐만 아니라 전체 대출금을 비율에 산정하는 만큼 대출심사가 까다로워지고 대출취급액 자체가 축소될 수밖에 없다.

특히 상호금융업권의 부담이 심한 것으로 나타났는데 전체 금융권 가운데에서도 DSR비율이 유독 높은데다 2021년까지 낮춰야할 감소 목표치도 타업권을 상회하기 때문이다.

금감원에 따르면 올해 1분기 상호금융의 신규취급된 가계대출의 평균 DSR은 261.7%로 2금융권 최고 수치에 해당한다. 또한 70%를 초과한 대출비중은 66.2%, 90%를 넘는 고위험 대출비중도 60%로 타 업권보다 월등히 높은 것으로 나타났다.

이에 금융당국은 2021년까지 저축은행에 가계대출의 평균 DSR를 160% 이하로, 70% 초과와 90%초과 대출 비중을 각각 50%, 45% 이하로 낮춰야 한다는 방침을 전달했다.

또한 지난 14일 5개 상호금융협회중앙회(신협·농협·수협·산림조합·새마을금고)의 상시감시 담당자들과 ‘1차 상호금융 상시감시협의회’를 개최해 여신심사 및 사후관리 등을 점검하고 취약차주에 대한 지원 방안을 논의하는 등 DSR의 안정적인 정착에 총력을 기울이고 있다.

현재 금융당국은 상호금융의 DSR 감소목표치에 대해 문제가 없다는 입장이다. 특히 상호금융의 주요고객인 농어업인들에 특화된 소득산정식이 없다는 점을 보완할 것이라 설명했다.

출하실적 등을 포함시켜 추정소득액의 인정비율을 높이고, 최근 1년 간 은행에 등록한 자료나 국민연금 건강보험료 내역 등을 활용해 인정·신고소득액을 상향시키는 등 대출심사에서 연간소득을 확대시키면 대출취급액이 늘어날 것이라는 설명이다.

반면 상호금융업권은 이런 금융당국의 의견에 동의하기 어렵다는 입장이다.

1분기 실적이 감소한 데다 DSR 도입으로 대출부문이 축소될 것으로 예상되는 반면, 추정·인정소득액 같은 지표를 상향해도 DSR비율이 눈에 띌 만큼 감소하지 않을 것으로 예상되기 때문이다.

금감원에서 발표한 상호금융조합 실적발표 따르면 올해 1분기 당기순이익은 7421억원으로 전년 동기(7582억원) 대비 2.1% 감소했다. 이자이익과 비이자이익이 전년 대비 434억원 가량 증가했음에도 농산물 가격 하락 등으로 경제사업 손실이 확대됐기 때문이다.

건전성 측면에서도 연체율과 고정이하여신비율이 1.79%, 1.74%로 전년 대비 0.47%포인트, 0.22%포인트 증가했다.

이에 금융관계자들은 건전성이 악화된 만큼 기존 고위험대출 해소도 어렵고 신규취급 대출에 대한 리스크관리 여력이 분산될 것이라고 설명했다.

또한 DSR 비율자체는 장기간에 걸쳐 완만히 떨어지더라도 상호금융의 주요 고객인 농어민들이나 자영업자의 특성상 소득확인 등을 철저히 해도 대출여력이 늘어나기 어렵다는 점을 고려하면 대출취급액에 큰 변동이 없을 것이라고 분석했다.

한 상호금융 관계자는 “기존 대출이 제외된 만큼 시간을 들이면 비율은 맞출 수 있지만 대출 규모의 축소로 실적악화가 예상된다”며 “데이터가 부족한 만큼 올해는 건전성 관리 중심의 내실화 전략으로 추이를 지켜볼 것”이라고 설명했다.

이에 금융전문가들은 지난해 1금융권의 사례처럼 장기적으로 DSR비율은 축소될 것이지만 기존 고위험대출을 포함한 신규대출에 대한 지속적인 모니터링 강화와 대출 축소로 인한 새로운 수익원 창출이 시급하다고 분석하고 있다.

한 금융전문가는 “경기침체 기조에서 수익이 향상되기 어렵지만 폭염 같은 자연적인 요소나 악화된 지방경기 등으로 리스크가 커지기 쉽다”며 “일반 가계·자영업자 대출이 축소될 것으로 예상되는 만큼 상호금융 입장에서도 영업전략 구상에 고민이 많을 것”이라고 말했다.

이 관계자는 “올해 하반기는 DSR 산정에서 제외되는 사잇돌 중금리대출이나 300만원 이하 소액대출같은 정책금융 위주로 포트폴리오를 구축할 것“이라며 “대출심사가 까다로워지는 만큼 농어민이나 자영업자 입장에서 유리한 정책금융을 활용하는 것이 득이 될 것”이라고 설명했다.

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